Một trong những thuật ngữ rất hay sử dụng trong ngân hàng, đó chính là DTI. Đây là cách tính khả năng trả nợ mà tất cả các ngân hàng hay công ty tài chính đều áp dụng cả.
Vậy, DTI là gì? Ảnh hưởng đến người đi vay vốn hay không? Cùng theo dõi chi chủ này tại Gocnhintaichinh.com nhé.
DTI là gì?
Không giống như MUE trong ngân hàng, DTI là thước đo đánh giá khả năng trả nợ của một khách hàng. Công thức này thường áp dụng tất cả các ngân hàng với các dịch vụ tài chính như: vay tín chấp, thế chấp tài sản hoặc sử dụng thẻ tín dụng tiêu dùng. Được viết tắt bởi cụm từ Debt – To – Income.
DTI là một công thức để ngân hàng và các tổ chức cho vay khác biết được khách hàng vẫn thoả vay vốn hay không?
Cách tính này sẽ không cần phải áp dụng chi tiết đối với khách hàng vay vốn lần đầu (khả năng chi trả phụ thuộc vào gói vay và kỳ hạn trả góp là yếu tố quan trọng nhất quyết định số tiền vay vốn được có tối đa hay không).
Nhưng nếu bạn đang có khoản vay rồi hoặc đang sử dụng vào thẻ tín dụng ngân hàng, chắc chắn phải biết qua cách tính DTI này để có thể biến chắc chắn hồ sơ vay của mình có đạt yêu cầu hay không.
Xem thêm:
- Nợ xấu có vay được ngân hàng Agribank?
- Hậu quả sau khi trốn nợ ngân hàng VPBank
- Cách tăng điểm tín dụng chuẩn nhanh nhất?
Hướng dẫn cách tính DTI cơ bản nhất
Việc bạn có thể tự kiểm tra khả năng trả nợ của mình còn lại bao nhiêu rất cần thiết để không hụt hẫng khi hồ sơ vay bị từ chối và mất nhiều thời gian chuẩn bị các chứng từ vay vốn. Công thức tính DTI như sau:
Khả năng trả nợ = min 30% x thu nhập thực tế của khách hàng.
1. Giải thích công thức tính DTI
Min 30% thường chỉ đúng với khách hàng đi vay tiền ở các công ty tài chính. Phần trăm khả năng chi trả phụ thuộc vào tổ chức cho vay tiền không chứng minh thu nhập, thường nó sẽ dao động 30% đến 65%.
Thu nhập thực tế: đây là phần chứng minh thu nhập của bạn dựa vào mức lương của mình (cách tính DTI sẽ chính xác hơn nếu lương chuyển khoản đã bao gồm bảo hiểm xã hội, y tế).
Còn trường hợp khách hàng đang kinh doanh, lợi nhuận sau khi khấu trừ tất cả các chi phí cần phải nếu chi tiết, chính xác để công thức tính DTI này hiệu quả.
2. Ví dụ áp dụng DTI vay vốn
Khách hàng Nguyễn Văn B đi vay ngân hàng. Mức lương thực lãnh của khách hàng được chuyển qua Vietcombank trung bình 3 tháng là 10 triệu đồng. Đang có khoản vay trả góp xe máy ở công ty tài chính, mỗi tháng trả là 3 triệu đồng. Vậy, khách hàng này vay được tối đa bao nhiêu. Ngân hàng áp dụng DTI là 50% lương.
Cách tính DTI trong ngân hàng
Khả năng trả nợ còn lại của khách hàng là: 10 triệu (lương) x 50% (DTI) – 3 triệu (trả góp xe máy) = 2 triệu.
Vậy, 2 triệu này số khả năng thanh toán cho khoản trả góp thứ 2 và mỗi tháng không được vượt quá số tiền này.
Vậy, từ cách tính trên, nếu khách hàng muốn vay một khoản vay tiền mặt tối đa thì cách duy nhất chính là tăng thời gian trả góp đến tối đa, sao cho số tiền góp hàng tháng giãn ra (điều này không có nghĩa lãi suất vay giảm, mà ngược lại thời gian góp càng lâu thì lãi suất vay sẽ càng gia tăng!).
Áp dụng cách tính DTI vào thực tế
Như anh Nguyễn Văn B trên muốn vay ngân hàng TPBank là 50 triệu góp trong 12 tháng. Vậy, với khả năng trả nợ còn lại thì khách hàng có vay được số tiền 50 triệu nữa hay không?
Theo cập nhật mới nhất từ vay tín chấp TPBank, áp dụng khách hàng khoản vay nhân 6 lần mức lương. Vậy, xét theo điều kiện thì khách hàng này có thể vay được tối đa 60 triệu (lương thực lãnh 10 triệu đồng).
Chưa đúng, vì khách hàng đang có một khoản trả góp xe máy 3 triệu và dựa trên ví dụ trên thì khả năng thanh toán khoản góp thứ 2 còn lại 2 triệu mà thôi (Vì TPBank cũng áp dụng DTI là 50% lương).
Vậy, nếu chọn kỳ hạn 12 tháng cho khoản vay 50 triệu thì TPBank sẽ áp dụng mức lãi suất vay là 1.5% tháng, tương ứng 18% năm (lãi suất này được quy đổi từ lãi suất theo dư nợ giảm dần)
50 triệu x 12 tháng + 1.5% tháng = 4,923,677đ gốc + lãi
Nếu số tiền góp là 4,923,677đ thì chắc chắn khách hàng này không được duyệt tối đa 50 triệu rồi, vì số tiền góp hàng tháng của anh này chỉ tối đa cho phép không quá 2 triệu gốc và lãi thôi.
Vậy, anh Nguyễn Văn A này sẽ vay được tối đa bao nhiêu tiền từ TPBank? Sẽ có 2 khoản vay tối đa, tuỳ theo khách hàng chọn lựa, chẳng hạn như:
Ví dụ cách tính DTI ở ngân hàng TPBank
Khách hàng này chỉ muốn chọn vay trong kỳ hạn 12 tháng. Với lãi suất mặc định là 1.5% tháng thì anh này chỉ vay được tôi đa.
- 20.000.000đ + 1.5% tháng + 12 tháng = 1,969,471đ gốc + lãi
Vì với số tiền 1,969,471đ gốc với lãi này không vượt quá 2.000.000đ (DTI còn lại) nên chọn kỳ hạn 12 tháng vẫn vay được 20.000.000đ
Đơn cử khác!
Khách hàng này chọn kỳ hạn góp đến 36 tháng, lãi suất giữ nguyên 1.5% tháng. Vậy, số tiền vay tối đa được bao nhiêu?
- 45.000.000 + 36 tháng + 1.5% tháng = 1,959,948 gốc + lãi.
Vậy, khách hàng có thể vay được tối đa 45.000.000đ vì số tiền góp chỉ còn 1,959,948đ, thấp hơn DTI được tính trước đó.
- Bạn có thể tham khảo chương trình vay tín chấp TPBank về quy trình, thủ tục vay vốn mới nhất.
Tầm quan trọng của DTI trong ngần hàng
Đây là cách tính mà tất cả tổ chức tài chính từ ngân hàng và các công ty cho vay áp dụng để giảm tải rủi ro không hoàn vốn vì khách hàng không còn khả năng trả nợ nữa.
Lưu ý về cách tính, áp dụng DTI
Vay tiền mặt online sẽ không xét DTI và không kiểm tra CIC khách hàng nên vẫn có thể vay được theo hình thức này, nếu khả năng trả nợ của bạn không còn nữa).
Còn đối với khách hàng đi vay vốn bất kỳ đâu, cần hiểu qua về thuật ngữ này cũng như tự mình tính được khả năng trả nợ còn lại để có thể chọn phương án vay vốn hợp lý nhất.
Lời kết.
Nếu bạn cần đóng góp thông tin gì về bài viết DTI là gì hoặc cần giải đáp câu hỏi liên quan. Đừng ngân ngại để lại bình luận bên dưới, các chuyên viên tài chính tại Góc Nhìn Tài Chính sẵn sàng hỗ trợ, cũng như đưa ra các giải pháp tài chính khi bạn đang vướn phải thủ tục vay vốn chỉ vì DTI.
Chào anh/ chị, mình là Nguyễn Ánh Trúc, hiện là Founder của Gocnhintaichinh. Nơi mình chia sẽ kiến thức tài chính là người từng nhân sự Ngân Hàng nước ngoài. Có phải bạn đang cần giải đáp về vay vốn, hãy liên hệ bên mình nha, sẵn sàng tư vấn bất kỳ lúc nào.