Nếu bạn đã từng vay tín chấp, thế chấp hay mở thẻ tín dụng ngân hàng, chắc hẳn đã nghe qua về cụm từ “thẩm định” hồ sơ rồi phải không nào?
Vậy, thẩm định tín dụng là gì? Công việc này đòi hỏi những kỹ năng nào và quan trọng nhất, để trở thành thẩm định tín dụng, bạn cần phải đáp ứng những gì: kinh nghiệm, bằng cấp và kỹ năng gì?
Hãy cùng Gocnhintaichinh.com sẽ cùng tìm hiểu chi tiết về ngành nghề hót nhất hiện nay nhé.
Thẩm định tín dụng là gì?
Được hiểu một cách đơn giản nhất chính là bộ phận gồm những nhân viên sẽ tiến hành thụ lý, thẩm định hồ sơ đề nghị cấp vay tiêu dùng hay mở thẻ tín dụng. Họ có nhiệm vụ kiểm tra các chứng từ từ khách hàng cung cấp như: chứng từ cá nhân và hồ sơ chứng minh thu nhập hoặc khả năng chi trả.
Sau khi sàng lọc hồ sơ phù hợp với điều kiện mà ngân hàng, công ty tài chính hỗ trợ, thẩm định tín dụng tiến hành xác minh trực tiếp đến khách hàng và doanh nghiệp, nơi làm việc của khách hàng.
Từ những đánh giá từ hồ sơ, chất lượng cuộc gọi và địa chỉ đúng với đơn đề nghị cấp vay. Từ đó thẩm định tín dụng sẽ kiểm tra tổng thể một lần nữa để đưa ra quyết định hồ sơ có được phê duyệt hay không.
Phân loại thẩm định tín dụng hiện nay.
Tuỳ thuộc vào hồ sơ khách hàng: tín chấp, thế chấp, thẻ mà ngân hàng, công ty tài chính sẽ phân loại các nhóm thẩm định tín dụng khác nhau.
Từ đó quy trình sẽ diễn ra nhanh gọn và chuyên môn hơn để hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp có thể diễn ra nhanh chóng. Vậy, có bao nhiêu nhóm thẩm định?
- Thẩm định rủi ro (hồ sơ vay vốn và khả năng chi trả của khách hàng)
- Thẩm định khách hàng có tài sản đảm bảo (phù hợp với chính sách khu vực, loại tài sản mà ngân hàng hỗ trợ).
- Thẩm định tín dụng ngắn hạn (bao gồm các khoản vay tín chấp hay không chứng minh thu nhập, thời gian trả góp dao động từ 06 tháng đến 60 tháng).
- Thẩm định tín dụng dài hạn (áp dụng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vay thế chấp có tài sản đảm bảo, vay trả góp ô tô, kỳ hạn trả góp từ 10 đến 30 năm).
So sánh.
- Bank teller là gì? lương thưởng, sự thăng tiến có tốt hơn nghề thẩm định tín dụng không?
Quy tắc 5C trong thẩm định tín dụng là gì?
Đây là một thuật ngữ dành riêng cho sinh viên hoặc người đi làm hưởng lương trong lĩnh vực tài chính nói chung hay ngân hàng nói riêng.
Nhờ áp dụng quy tắc 5C vào quy trình thẩm định tín dụng là một lợi thế giúp tổ chức tài chính thực hiện việc thẩm định hồ sơ một cách chuyên nghiệp và giảm tải mọi thời gian, chi phí nhất. Vậy, mô hình 5C trong thẩm định tín dụng là gì, ý nghĩa ra sao?
- Character: được hiểu là sự uy tín và đạo đức của khách hàng.
- Capacity: đánh giá tổng quan về năng lực, khả năng trả nợ.
- Capital: thể hiện nguồn vốn
- Collateral: Chứng minh tài sản đảm bảo từ khách hàng cung cấp.
- Conditions: Môi trường làm việc.
#1 Ý nghĩa Character là gì?
Đây là bước mà thẩm định sẽ xem xét hồ sơ vay vốn gồm các chứng từ mà khách hàng cung cấp. Từ trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân hay nơi bạn sinh sống là tạm trú hay nhà mua cho đến nơi đang làm việc là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hồ sơ vay có được phê duyệt hay không!
Bên cạnh đó, thái độ hợp tác của khách hàng trong quá trình trao đổi với nhân viên thẩm định qua điện thoại hay nhân viên thẩm định gặp trực tiếp khách hàng để đối chiếu bản gốc, xác minh nơi đang sống và làm việc.
#2 Ý nghĩa Capacity là gì?
Capacity hay còn gọi là năng lực tài chính của khách hàng. Nếu xét về vay không cần tài sản đảm bảo thì đây là yếu tố cực kỳ quan trọng trong quy trình thẩm định.
Nguồn thu nhập thực thế của khách hàng có thể chứng minh từ sao kê lương (áp dụng khách hàng đi làm hưởng lương công ty) hay nguồn kinh doanh có báo cáo thuế và giấy phép kinh doanh rõ ràng.
Còn đối với các khoản vay thế chấp, trả góp ô tô sẽ có sự kết hợp giữa tài sản khách hàng sở hữu là gì và chứng minh thu nhập từ 2 vợ chồng (trường hợp đã lập gia đình).
#3 Ý nghĩa Capital là gì?
Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có thể hỗ trợ, số tiền vay này phụ thuộc rất nhiều sau khi quy trình thẩm định kết thúc: khả năng chi trả khách hàng, điều kiện vay vốn có tốt không?
#4 Ý nghĩa Collateral là gì?
Áp dụng riêng khách hàng là doanh nghiệp có khoản vay lớn ở ngân hàng hay cá nhân vay thế chấp bằng sổ hồng, sổ đỏ.
Trong trường hợp xấu nhất, nghĩa là khách hàng mất khả năng trả nợ, về phía ngân hàng sẽ thực hiện biện pháp tịch thu tài sản đảm bảo đó dựa trên giá trị thực tế của thị trường.
#5 Ý nghĩa Conditions là gì?
Đây sự phân tích từ phía ngân hàng, đánh giá môi trường làm việc bên trong từ khách hàng hay bên ngoài là nền kinh tế nói chung, từ những số liệu đó ngân hàng sẽ xem xét khoản vay sắp tới có phù hợp với khách hàng hay không?
Làm sao để trở thành một nhân viên thẩm định tín dụng?
Điều kiện cơ bản nhất, đó chính là bằng cao đẳng, đại học và ngành nghề học về quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng, marketing.
Tuy nhiên, trước khi bắt đầu với công việc này, bạn cần hiểu rõ thẩm định tín dụng là gì? Sau đây là một số thông tin bạn cần nắm rõ trước khi học hay xin vào ngành nghề này nhé.
- Bạn có kinh nghiệm làm việc trong tài chính ngân hàng (sale tín dụng, thu hồi nợ ngân hàng) là một lợi thế.
- Biết qua về nghiệp vụ là một điểm cộng, thông thạo vi tính văn phòng (word, excel, in ấn) có thể giúp bạn nằm trong mắt xanh của nhà tuyển dụng.
- Sự tỉ mỉ và biết phân loại giấy tờ, phân biệt được các chứng từ nào là không hợp lệ, giả mạo.
Lời kết.
Dù bạn là khách hàng đang quan tâm đến vay tiêu dùng, thế chấp hay mở thẻ tín dụng hay vừa mới ra trường hoặc muốn chuyển sang lĩnh vực tài chính ngân hàng. Muốn hiểu rõ về thẩm định tín dụng là gì thì bài viết này Gocnhintaichinh chia sẽ khá đầy đủ rồi đó!
Nếu bạn có những câu hỏi nào liên quan đến chủ đề này và bài viết này, hãy đặt câu hỏi bên dưới. Các chuyên viên làm việc trong ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ bạn sớm nhất có thể nhé.
Chào anh/ chị, mình là Nguyễn Ánh Trúc, hiện là Founder của Gocnhintaichinh. Nơi mình chia sẽ kiến thức tài chính là người từng nhân sự Ngân Hàng nước ngoài. Có phải bạn đang cần giải đáp về vay vốn, hãy liên hệ bên mình nha, sẵn sàng tư vấn bất kỳ lúc nào.
